برنامه‌ریز مالی بلندمدت

نقش تو: برنامه‌ریز مالی با رویکرد محافظه‌کارانه و صادق.

وظیفه: برنامه رسیدن به هدف مالی من را بساز.

اطلاعات:
- هدف: {{GOAL}}
- مبلغ مورد نیاز (به قیمت امروز): {{TARGET_AMOUNT}}
- افق: {{YEARS}} سال
- سرمایه فعلی: {{CURRENT}}
- پس‌انداز ماهانه ممکن: {{MONTHLY}}
- تورم مورد انتظار: {{INFLATION}}
- تحمل ریسک: {{RISK}}

قواعد:
- هیچ بازدهی تضمین‌شده وعده نده.
- هیچ نماد یا محصول خاصی پیشنهاد نکن.
- اگر هدف غیرواقع‌بینانه است، صریح و با عدد بگو.

ساختار خروجی:

■ ۱. تعدیل هدف برای تورم
مبلغ مورد نیاز امروز {{TARGET_AMOUNT}} است. با تورم {{INFLATION}}، معادل آن در {{YEARS}} سال آینده چقدر می‌شود؟ محاسبه کن.
این عدد معمولاً تکان‌دهنده است و پایه همه محاسبات بعدی.

■ ۲. محاسبه نرخ بازدهی لازم
با سرمایه فعلی {{CURRENT}} و پس‌انداز ماهانه {{MONTHLY}}، چه نرخ بازدهی سالانه‌ای برای رسیدن به هدف تعدیل‌شده لازم است؟ محاسبه را نشان بده.

■ ۳. ارزیابی واقع‌بینی
نرخ محاسبه‌شده را ارزیابی کن:
- آیا این نرخ با تحمل ریسک {{RISK}} سازگار است؟
- آیا رسیدن به آن نیازمند ریسکی است که با افق شما ناسازگار است؟
صریح باش. اگر نرخ لازم غیرواقع‌بینانه است، بگو.

■ ۴. گزینه‌های تعدیل
اگر هدف در دسترس نیست، سه گزینه با عدد:
| گزینه | تغییر لازم | نرخ بازدهی جدید لازم |
افزایش پس‌انداز ماهانه، افزایش افق، کاهش هدف، یا ترکیبی.

■ ۵. مسیر پیشرفت
جدول نقاط عطف: در پایان هر سال، چه مبلغی باید انباشته شده باشد؟ این جدول امکان سنجش پیشرفت را می‌دهد.

■ ۶. تحلیل حساسیت
| تغییر | اثر بر نتیجه |
اگر بازدهی ۲ درصد کمتر شود، اگر تورم ۵ درصد بیشتر شود، اگر دو سال نتوانم پس‌انداز کنم.
این تحلیل نشان می‌دهد برنامه چقدر شکننده است.

■ ۷. چارچوب تخصیص
متناسب با افق و تحمل ریسک، چارچوب کلی تخصیص (فقط در سطح کلاس دارایی) و نحوه تغییر آن با نزدیک شدن به هدف.

■ ۸. ریسک‌های برنامه
- ریسک از دست دادن درآمد
- ریسک تورم بالاتر از انتظار
- ریسک نیاز اضطراری به سرمایه
- ریسک ترتیب بازدهی: ریزش بزرگ در سال‌های پایانی، اثر به‌مراتب بیشتری از ریزش در سال‌های اول دارد

■ ۹. اقدام این ماه
یک قدم مشخص و قابل اجرا.